O cartão de crédito consignado é uma modalidade de crédito voltada para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Sua principal característica é que o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do salário ou benefício, reduzindo o risco de inadimplência e permitindo juros mais baixos em comparação aos cartões convencionais. 

Apesar das vantagens aparentes, esse tipo de cartão pode apresentar riscos significativos para o consumidor, principalmente quando contratado sem a devida compreensão das regras e condições. 

Como funciona o cartão consignado? 

O funcionamento do cartão consignado segue um modelo específico: 

• O pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente da folha de pagamento ou benefício;

• O saldo devedor remanescente entra no crédito rotativo, gerando juros adicionais caso o pagamento total não seja efetuado;

• A margem consignável do consumidor é impactada, limitando outras opções de crédito;

• Algumas instituições incluem tarifas e seguros embutidos, elevando o custo do serviço;

• O cancelamento pode ser burocrático e exigir cumprimento de regras específicas do banco.

   

Riscos do cartão consignado 

Embora apresente taxas menores do que as de cartões tradicionais, o cartão de crédito consignado pode gerar endividamento excessivo se utilizado sem planejamento. Entre os principais riscos estão: 

1. Comprometimento da renda

Como o desconto da fatura é automático, parte do salário ou benefício é comprometida antes mesmo de o consumidor receber o valor integral. Isso pode dificultar a organização financeira e reduzir a capacidade de pagamento de outras despesas essenciais. 

2. Encargos do crédito rotativo

Se o titular do cartão não quitar o total da fatura, o saldo devedor entrará no crédito rotativo, sujeito a juros e encargos que podem se acumular rapidamente, aumentando a dívida. 

3. Cobrança de tarifas ocultas

Algumas instituições financeiras embutem taxas administrativas e seguros nos contratos, elevando os custos do cartão sem o devido esclarecimento ao consumidor. 

4. Dificuldade para cancelamento

O cancelamento do cartão pode envolver um processo burocrático e, em alguns casos, a instituição financeira pode criar empecilhos para a finalização do contrato. 

Como se proteger? 

Para evitar problemas com o cartão consignado, é essencial seguir algumas recomendações: 

• Leia atentamente o contrato antes da contratação, verificando todas as taxas e condições;

• Evite utilizar o cartão para despesas recorrentes, especialmente se não houver planejamento para o pagamento total da fatura;

• Confirme se a taxa de juros oferecida é realmente vantajosa em comparação a outras opções de crédito;

• Fique atento à margem consignável e ao impacto no orçamento mensal;

• Em caso de cobrança indevida ou dificuldades no cancelamento, procure orientação jurídica.

   

Conclusão 

O cartão de crédito consignado pode ser uma alternativa viável para quem busca taxas de juros reduzidas e maior facilidade de pagamento. No entanto, é fundamental estar ciente dos riscos envolvidos e das regras do contrato para evitar complicações financeiras. Caso surjam dúvidas ou problemas com cobranças indevidas, a busca por assistência jurídica pode ser a melhor forma de garantir seus direitos.